Durch das Internet sind die Möglichkeiten für Verbraucher deutlich gestiegen. Dies gilt für beinahe jeden Bereich des täglichen Lebens, so auch für die Bankgeschäfte. Jeden Tag scheint eine neue Direktbank auf den Markt zu drängen, die mit hohen Guthabenzinsen, Zinssicherheit oder paradiesischen Bedingungen für die Kreditaufnahmen lockt. Da fällt es oftmals schwer nicht den Verlockungen der Institute zu erliegen und aufgrund der niedrigen Zinsen den ein oder anderen Traum zu verwirklichen, sei es der Karibikurlaub, der Sportwagen oder die neue Golfausrüstung. Erfüllt man die Voraussetzungen, wird der Kredit oft schneller gewährt als noch vor einigen Jahren, doch das kann ein böses Erwachen zur Folge haben.

Kodex für die Kreditvergabe

Während beim Girokonto der Dispokreditrahmen in der Regel gering ist, umfassen andere Kredite häufig hohe Summen. Auch bei einem geregelten monatlichen Einkommen kann es hierbei schnell zu Engpässen kommen. Damit diese Gefahr gar nicht erst entsteht, haben die Mitglieder des Bankenfachverbands einen freiwilligen Kodex verabschiedet, der für eine verantwortungsvolle Kreditvergabe sorgen soll. Denn nicht nur für den Verbraucher ist es wichtig, dass er den Kredit tilgen kann, sondern auch die Banken haben ein großes Interesse hieran. Denn alles andere ist mit einem hohen bürokratischen und somit auch finanziellen Aufwand verbunden. Und so wurden Richtlinien entwickelt, die in jeder Phase der Antragsbearbeitung dafür sorgen sollen, dass der Verbraucher bestens informiert ist und dass das Kreditinstitut die Bonität sorgfältig prüft. Daneben ist es auch Ziel, mit Zahlungsschwierigkeiten flexibler umzugehen, um eine vollständige Rückzahlung möglichst eng am Plan zu gewährleisten.

Mehr Informationen dazu unter http://www.swkbank.de/de/87/Verantwortungsvolle+Kreditvergabe

Eigenverantwortung ist wichtig

Sofern diese Richtlinien von beiden Seiten korrekt umgesetzt werden, ist ein großer Schritt getan, um eine zunehmende Überschuldung einzudämmen. Doch nicht nur die Banken sind gefragt, sondern auch die Verbraucher müssen ihre Finanzierungspraxis und den eigenen Lebensstil überdenken. Die Kreditfinanzierung sollte in der Regel nur für wichtige Anschaffungen, große Projekte oder in absoluten Notfällen genutzt werden. Beim Girokonto sollte auf einen Dispokredit verzichtet werden. Dieser ist nicht nur extrem kostspielig, sondern auch besonders risikoreich. Ohne es zu bemerken, rutscht man hier schnell in die roten Zahlen und bekommt am Ende des Monats die teure Rechnung präsentiert.

Das deutsche Banken- und Finanzwesen ist derartig uneinheitlich, dass man beinahe einen Vermögensberater konsultieren muss, um den Überblick über die unterschiedlichen Konditionen der angebotenen Girokonten zu behalten. Ein erstes wichtiges Kriterium beim Girokonten-Vergleich sind die anfallenden Kontoführungsgebühren. Viele Kreditinstitute erheben noch immer Gebühren für die Kontoführung, die unterschiedlich hoch ausfallen können. Hier lohnt sich ein detaillierter Vergleich der Gebühren. Bei einigen Banken fallen zusätzliche Gebühren für Transaktionen wie Daueraufträge der Überweisungen an. Deswegen lohnt sich hier ein kritischer Blick auf die Konditionen ganz besonders.

Daneben versuchen jedoch auch viele Banken, mit kostenlosen Girokonten neue Kunden zu werben. Ein Girokonto ohne zusätzliche Gebühren erscheint verlockend, doch bei derartigen Angeboten gilt es jedoch zu prüfen, ob für das beworbene Konto tatsächlich keine Kosten anfallen.

Mindestgeldeingang beachten

Bei genauerer Prüfung vermeintlich kostenloser Girokonten-Angebote sollte vor allem auf das berühmte Kleingedruckte geachtet werden. In vielen Fällen wird für das Girokonto nämlich nur dann keine Gebühr erhoben, wenn pro Monat eine bestimmte Geldsumme eingezahlt wird. Der monatliche Mindestgeldeingang fällt von Bank zu Bank unterschiedlich aus. Üblich sind jedoch Beträge von mehr als tausend Euro pro Monat, wodurch viele Girokonten lediglich für Berufstätige mit regelmäßigem Geldeingang kostenfrei sind.

Einige Banken gewähren hingegen auch ohne Mindestgeldeingang und ohne dauerhaftes Mindestguthaben kostenlose Girokonten. Manche Kreditinstitute werben sogar mit einer Verzinsung des Guthabens oder bieten ihren Neukunden ein Startguthaben bei Eröffnung eines neuen Kontos. Derartige Sonderangebote erscheinen vielen Bankkunden auf den ersten Blick attraktiv, jedoch sollte man sich nicht zu sehr von Startguthaben und Co. verleiten lassen.

Vor allem Bankkunden in ländlichen Regionen sollten beim Girokontenvergleich auf die Kosten für die Bargeldversorgung achten. Wer sich für eine kleinere Bank mit nur wenigen Filialen und Geldautomaten entscheidet, muss für das Geldabheben bei fremden Banken mitunter regelmäßig Gebühren bezahlen, wenn kein Geldautomat der eigenen Bank verfügbar ist. Nur bei den wenigsten Direktbanken ist die Bargeldversorgung an allen Automaten kostenlos.

Dispo kann teuer werden

Auch in Hinblick auf die anfallenden Gebühren für Dispositionskredite trennt sich die Spreu vom Weizen. Die Zinssätze für einen Dispokredit fallen von Kreditinstitut zu Kreditinstitut sehr unterschiedlich aus. Um ungünstigsten Fall kommen schnell mehrere hundert Euro Zinsen im Jahr zusammen.

Wer ein günstiges Girokonto sucht, der schaut natürlich – und zu Recht – zuerst einmal auf die Konditionen und Leistungen des Kontovertrages. Die bei den Direktbanken fast immer kostenlose Kontoführung rückt ein Online-Konto schnell in den engeren Kreis der Auswahl.

Bis zu 1,75 Prozent Guthabenszinsen

Für die Wahl des passenden Kontomodells sollte man u.a. die den durchschnittlichen Kontostand, die Höhe des monatlichen Geldeingangs sowie die durchschnittliche Anzahl der Buchungen berücksichtigen. Doch besonders wenn der eigene Kontostand häufigeren Schwankungen unterworfen ist, sollte man auch daraus erwachsende Kosten bedenken. Wo die zahlungskräftigen Inhaber eines Girokontos von den Banken mit Guthabenszinsen zwischen 0,1 und 1,75 Prozent Guthabenszinsen belohnt werden, da kassieren andere Geldinstitute bei Überziehungen ab.

Fast 14 Prozent Zinsen für den Dispokredit

Im Durchschnitt zahlt man derzeit etwa 11 Prozent Zinsen, wenn man mehr Geld abhebt, als das Guthaben aufweist. Im einzelnen geht die Spanne bei den Überziehungs- bzw. Dispokredit-Zinsen von 6,0 bis 13,9 Prozent. Somit zahlen Kunden, deren Konto regelmäßig um Hunderte oder Tausende Euro ins Minus gerät, zusätzlich jeden Monat Hunderte Euro drauf. Wessen Kreditinstitut einen sehr hohen Überziehungszins verlangt, der kann also beim Wechsel zu einem besseren Kontomodell beachtliche Summen sparen.

Direktbanking: Kontoführung kostenlos, Guthabenszinsen hoch

Und nun zu den Verbrauchern, deren Konto beständig im Plus ist: Auch sie sollten überprüfen, ob ihre Bank ihnen ihr Guthaben ausreichend vergütet. So zahlt zum Beispiel die Ing-Diba ihren Direktbanking-Kunden derzeit 2 Prozent Zinsen für ihr Tagesgeld auf dem Online-Konto. Die Commerzbank-Tochter ComDirect lockt mit 1,75 Prozent Guthabenzinsen für das Girokonto. Direkt dahinter folgt die türkische Ziraat Bank mit 1,7 Prozent. 1,6 Prozent bietet die deutsche Netbank und 1,1 Prozent die Deutsche-Bank-Tochter norisbank.

Und der Bedarf nach einer Bank, die alles über das Internet, das Telefon oder auf dem Postweg abwickelt, war unter den Kunden tatsächlich da. Das Konzept setzte sich durch und in den folgenden Jahren vertrauten immer mehr Menschen ihr Geld einer Direktbank an. Gegen die Meinung aller Skeptiker konnte der Service einer solchen Bank, der ja ausschließlich per E-Mail, Telefon oder über den Briefweg in Anspruch zu nehmen war, überzeugen. Mittlerweile hat fast jeder ein Konto bei einer Direktbank, oft als Zusatz zum Girokonto bei einer Filialbank. Nicht wenige Kunden aber vertrauen heute ausschließlich auf den Service einer dieser ‘virtuellen’ und damit oft günstigeren Banken ohne eigenes Filialnetz.

Kostengünstigere Abwicklung bei den Direktbanken

Als sich eine Sättigung des Marktes abzeichnete, setzten einige der Direktbanken doch wieder auf das, von dem sie sich abgewendet hatten: Auf den direkten Kontakt zum Kunden. Die ComDirect Bank zum Beispiel eröffnete wieder Filialen. Mittlerweile jedoch haben sich die meisten Direktbanken wie eben auch die ComDirect Bank auf ihre Stärken besonnen und diese wieder geschlossen. Als ausschließlich virtuelle Banken können sie wesentlich billiger agieren. Stattdessen versuchen Direktbanken wie zum Beispiel die ING-Diba, ihre Angebote attraktiver zu gestalten. Und diese als eines der führenden Institute in diesem Bereich, blickt sehr optimistisch ins Jahr 2011.

Ziel und Zweck der Studie

Die Studie wurde vom Deutschen Institut für Service-Qualität durchgeführt und verfolgte das Ziel, die Servicequalität in Deutschland zu verbessern und den Kunden bzw. den Lesern der Wirtschaftswoche die beste Direktbank in Deutschland vorzustellen. In die Studie waren elf deutsche Direktbanken involviert: comdirect bank, netbank, ING-DiBa, 1822direct, Deutsche Kreditbank, Cortal Consors, Volkswagen Bank direct, Postbank, DAB bank, maxblue und S Broker.

Die Untersuchungskriterien

Die Kriterien und Bereiche der Untersuchung waren die Online-Konditionen wie Zahlungsverkehr, verzinsliche Anlageprodukte, dem Brokerage sowie dem Service. Anhang von 330 verdeckten Testkandidaten wurden die Banken auf den Service und die Kundenzufriedenheit hin untersucht und bewertet: bei telefonischen Anfragen mussten sie im Schnitt 76,4 Sekunden warten, zwei Banken kamen sogar auf unter 20 Sekunden. Wesentlich längere Zeit müsse der Kunden bei E-Mail-Anfragen warten. Hier liegt der durchschnittliche Wert für eine Antwort bei 35 Stunden und erzielte damit ein nur mäßiges Ergebnis.

Testsieger: Comdirect-Bank

Als Sieger der Studie ging letzten Endes die Comdirect-Bank hervor: „Die Bank überzeugte mit dem besten Service und Top-Konditionen“, so die Wirtschaftswoche in der Veröffentlichung ihrer Ergebnisse. Allerdings variierten die Ergebnisse in den einzelnen Vergleichspunkten sehr stark, so dass Markus Hamer, Leiter des Marktforschungsinstituts dafür plädierte, dass „keine Direktbank für alle Produkte gleichzeitig Top-Konditionen bietet, je nach Bedarf sind unterschiedliche Anbieter führend.“ Demzufolge müsse man sich trotzdem alleine durch den Dschungel der verschiedenen Direktbanken schlagen, um den für sich passendsten Anbieter zu finden.

Meist kommt die böse Überraschung erst mit dem Kontoauszug, da vielen Kontoinhabern gar nicht klar ist, wie hoch die Gebühren ihrer Bank sind, wenn sie an einem fremden Automaten abheben.  Die Kunden sind dann verärgert und fordern deswegen in einem ersten Schritt mehr Transparenz: in Zukunft sollen zumindest die Kosten für eine fremde Abhebung automatisch am Automaten-Bildschirm angezeigt werden.

Derzeit liegen die Gebühren für eine Abhebung an einer fremden Bank im Durchschnitt bei über 5 Euro. Was viele allerdings nicht wissen, ist, dass jede Bank diese Pauschale für eine Fremdabhebung selbst festlegt und diese unabhängig von Abhebebetrag und dem Kreditinstitut stets gleich bleibt. Vor Jahren wurden schon einmal heftige Kritik von Seiten der Politiker laut, jetzt ziehen Verbraucherschützer und Privatbanken nach.

Abzocke der Volksbanken – Protest der Privatbanken

Die Kosten für die Bank beliefen sich tatsächlich nur auf 60 Cent pro Abhebung, dafür verlangen sie von fremden Kunden Wucherpreise von bis zu 10 Euro. Privatbanken wie die Deutsche Bank und die Commerzbank setzen sich für eine Höchstgrenze von 2 Euro ein, die Sparkassen und Volksbanken, die in Deutschland noch immer mit Abstand die meisten Geldautomaten haben, lehnen sich aber dagegen auf. Sie wollen die Höchstgrenze bei 5 Euro belassen und fremden Kunden weiterhin rund 5 Euro für eine einmalige Abhebung abknöpfen.

Netzwerke gegen hohe Abhebungsgebühren

Ein wenig Abhilfe gegen diese derart hohe Kosten für die Verbraucher bieten die Banknetzwerke  wie Cashgroup und Cashpool. Darunter haben sich verschiedene Banken zusammengeschlossen und garantieren auch den Kunden ihrer Partnerbanken eine kostenlose Abhebung an ihrem Automaten. Informieren Sie sich deswegen genau über die Partner Ihrer Bank oder andernfalls über die exakt anstehenden Kosten im Falle einer Fremdabhebung.

Überblick über die Kosten für eine Fremdabhebung:

BW-Bank: 3,00 Euro
Citibank: 3,90 Euro
HypoVereinsbank: 4,75 Euro
Dresdner Bank: 4,95 Euro
Commerzbank: 4,98 Euro
ING-DiBa: 5,00 Euro
SEB AG: 5,00 Euro
Deutsche Bank: 5,99 Euro
Postbank: 5,99 Euro
Berliner Bank: 6,00 Euro
norisbank: 6,00 Euro
Sparkasse KölnBonn: 6,00 Euro
Berliner Sparkasse: 7,50 Euro
DKB- Deutsche Kreditbank: 10,00 Euro

Die Angebote eines Girokontos reichen weit und unterscheiden sich zum Teil doch sehr in ihren Konditionen – viele andere Konditionen hingegen sind in allen Fällen obligatorisch und bei allen Banken gleicht. Bleibt es nur noch, das für sich am Besten passendste Girokonto zu finden.

Subjektive Kriterien bei der Suche nach dem besten Girokonto

Was für den einen als unabdingbar bei einem Konto erscheint, kann für den anderen total unwichtig sein. Die Auswahl der richtigen Bank und des richtigen Kontos erfolgt auf sehr subjektiven Kriterien. Aber man hat ja die Auswahl. Meist sind die ausschlaggebende Kriterien für ein Girokonto eine kostenlose Kontoführung und eine kostenlose EC- oder Kreditkarte, um einen bequemen und problemlosen Zahlungsverkehr zu gewährleisten. Werden für ein Girokonto aber dennoch Kontokosten erhoben, ist es meist nicht mehr konkurrenzfähig und geht in der Vielzahl der dann besseren und günstigeren Anbieter schnell unter. Meist wird es dennoch ohne versteckte Kosten bereitwillig zugesichert, bei manchen Banken wird lediglich ein Mindestumsatz für jeden Monat angegeben, damit sich die Kontoführungsgebühren decken.

Neben diesen Kosten sollten aber auch weitere Faktoren bei der Auswahl der passendsten Kontobedingungen eine Rolle spielen:

Wie einfach und sicher ist das Onlinebanking? Gibt es in jeder Stadt Geldautomaten dieser Bank? Welche Kosten entstehen, wenn ich im Ausland oder bei anderen Banken Geld abhebe? Wie sieht es in der Zukunft mit Krediten und Darlehen aus? Wie viel Kostet die Kreditkarte im Jahr?
Viele Websites bieten überschauliche Tabellen zum Kontopreisvergleich an. Informieren Sie sich ausführlich über alle Anbieter.
Was vielleicht am Ende noch für Ihre Entscheidung ausschlaggebend sein könnte, sind Prämien bei der Kontoeröffnung. Gibt es bei manchen Banken gar nichts, zahlen anderen von 25 bis zu 100 Euro für den Erwerb eines Neukunden!

Bei der Volkswagen Bank muss der Kunde mindestens zwei Geldeingänge vorweise, die beide mindestens 1000 Euro betragen. Als weitere Bedingung muss der Kunde regelmäßig Umsätze tätigen, erst dann erhält der Neukunde nach acht Woche die Prämie.

Auch die Commerzbank will ihreNeukunden mit 50 Euro bedenken. Hier gibt es allerdings keine besonderen Bedingungen. Drei Monate nach Eröffnung des Kontos wird die Prämie gutgeschrieben. Wird auf dem Konto ein Geldeingang von mindestens 1200 Euro monatlich verbucht, zahlt der Kunde zusätzlich keine Kontoführungsgebühr.

Bei der Comdirect Bank muss der Kunde drei Monate durchhalten, bis er an seine Prämiekommt. Allerdings muss er in dieser Zeit mindestens vier Transaktionen tätigen, die jeweils einen Wert von mindestens 25 Euro haben. Außerdem gibt es bei der Comdirect Bank auch eine Prämie für unzufriedene Kunden. Nach nach frühestens 12, aber spätestens 15 Monaten sein Konto wieder kündigt bekommt nochmals 50 Euro. Jedoch muss er die Bedingungen für die 50 Euro Startprämie erfüllt haben und nach dem vierten Monat nach der Kontoeröffnung mindestens fünf Transaktionen zu je mindestens 25 Euro getätigt haben.

Damit also niemand ohne Konto zurecht kommen muss, hat der Zentrale Kreditausschuss (ZKA) bereits vor 14 Jahren eine Empfehlung ausgesprochen, die beinhaltet, dass alle beteiligten Banken sich dazu verpflicheten, jedem ein Girokonto einzurichten, der sich eines wünscht. Für diese Empfehlung gibt es allerdings auch Ausnahmen. Immer dann, wenn schwerwiegende Gründe gegen die Eröffnung eines Kontos vorliegen, kann die Bank das Konto verweigern. Interessant ist, dass ein negativer Eintrag bei der Schufa kein automatischer Ausschlussgrund ist.

Hin und wieder kommt es vor, dass eine Bank doch mal die Eröffnung des Kontos verweigert. In solchen Fällen hat der Verbraucher die Möglichkeit sich bei der kostenlosen Beschwerdestelle des Bankenverbandes zu beschweren. Daraufhin wird der Vorfall von unabhängigen Ombudsleuten geprüft, die dann entscheiden ob ein Verstoß seitens der Bank vorliegt.

Alle, die sich zu Themen rund um Bankdienstleistungen wie Wartpapiergeschäfte oder den bargeldlosen Zahlungsverkehr informieren möchten, können sich auf der Internetpräsenz des Bundesverbandes deutscher Banken die Broschüre „Das Girokonto für Privatkunden“ herunterladen.

Bislang unterstützen Banken ihre Kunden beim Umzug standardmäßig, indem sie ihnen mit einem Kontoeinzugs- oder Kontoübertragungsauftrag unter die Arme greifen. Dieser Auftrag befähigt die neue Bank dazu, das alte Konto des Kunden schließen zu lassen. Zusätzlich wird gleichzeitig die Überweisung des Guthabens auf das neue Konto veranlasst.

In Zukunft sollen weitere Leistungen hinzukommen, mit denen die Banken den Umzug für ihre Kunden noch leichter gestalten können. So kann das aufnehmende Kreditinstitut von der alten Bank eine Liste der eingerichteten Daueraufträgen des Kunden anfordern. Spätestens nach sieben Tagen müssen diese der neuen Bank zur Verfügung gestellt werden. Die aufnehmende Bank hat ihrerseits ebenfalls sieben Tage Zeit, um die Daueraufträge einzupflegen. Nach spätestens 14 Tagen kann der Kunde sich also darüber freuen, dass seine Daueraufträge wieder da sind, ohne dass er sie alle mühsam neu in Auftrag geben musste.

Als weitere Hilfe kommt auch die Benachrichtigung Dritter hinzu. So werden die Banken ihre Kunden in Zukunft mit Musterschreiben dabei unterstützen, Dritte über den Umzug zu informieren. Das gilt für Lastschriften in einem Einzugsermächtigungsverfahren, wie z.B. bei Internetprtovidern oder Versicherungen, aber auch für regelmäßige Gutschriften, wie beispielsweise das Gehalt vom Arbeitgeber.

Die Grundlage dieser Änderungen bildet die „Empfehlung des Zentralen Kreditausschusses zum Girokontowechsel bei Verbrauchern“. Sie basiert auf dem „Gemeinsamen Prinzip zum Kontowechsel“. Dieses Prinzip wurde von der europäischen Kreditwirtschaft und der europäischen Kommission vereinbart.