Ziel und Zweck der Studie

Die Studie wurde vom Deutschen Institut für Service-Qualität durchgeführt und verfolgte das Ziel, die Servicequalität in Deutschland zu verbessern und den Kunden bzw. den Lesern der Wirtschaftswoche die beste Direktbank in Deutschland vorzustellen. In die Studie waren elf deutsche Direktbanken involviert: comdirect bank, netbank, ING-DiBa, 1822direct, Deutsche Kreditbank, Cortal Consors, Volkswagen Bank direct, Postbank, DAB bank, maxblue und S Broker.

Die Untersuchungskriterien

Die Kriterien und Bereiche der Untersuchung waren die Online-Konditionen wie Zahlungsverkehr, verzinsliche Anlageprodukte, dem Brokerage sowie dem Service. Anhang von 330 verdeckten Testkandidaten wurden die Banken auf den Service und die Kundenzufriedenheit hin untersucht und bewertet: bei telefonischen Anfragen mussten sie im Schnitt 76,4 Sekunden warten, zwei Banken kamen sogar auf unter 20 Sekunden. Wesentlich längere Zeit müsse der Kunden bei E-Mail-Anfragen warten. Hier liegt der durchschnittliche Wert für eine Antwort bei 35 Stunden und erzielte damit ein nur mäßiges Ergebnis.

Testsieger: Comdirect-Bank

Als Sieger der Studie ging letzten Endes die Comdirect-Bank hervor: „Die Bank überzeugte mit dem besten Service und Top-Konditionen“, so die Wirtschaftswoche in der Veröffentlichung ihrer Ergebnisse. Allerdings variierten die Ergebnisse in den einzelnen Vergleichspunkten sehr stark, so dass Markus Hamer, Leiter des Marktforschungsinstituts dafür plädierte, dass „keine Direktbank für alle Produkte gleichzeitig Top-Konditionen bietet, je nach Bedarf sind unterschiedliche Anbieter führend.“ Demzufolge müsse man sich trotzdem alleine durch den Dschungel der verschiedenen Direktbanken schlagen, um den für sich passendsten Anbieter zu finden.

Meist kommt die böse Überraschung erst mit dem Kontoauszug, da vielen Kontoinhabern gar nicht klar ist, wie hoch die Gebühren ihrer Bank sind, wenn sie an einem fremden Automaten abheben.  Die Kunden sind dann verärgert und fordern deswegen in einem ersten Schritt mehr Transparenz: in Zukunft sollen zumindest die Kosten für eine fremde Abhebung automatisch am Automaten-Bildschirm angezeigt werden.

Derzeit liegen die Gebühren für eine Abhebung an einer fremden Bank im Durchschnitt bei über 5 Euro. Was viele allerdings nicht wissen, ist, dass jede Bank diese Pauschale für eine Fremdabhebung selbst festlegt und diese unabhängig von Abhebebetrag und dem Kreditinstitut stets gleich bleibt. Vor Jahren wurden schon einmal heftige Kritik von Seiten der Politiker laut, jetzt ziehen Verbraucherschützer und Privatbanken nach.

Abzocke der Volksbanken – Protest der Privatbanken

Die Kosten für die Bank beliefen sich tatsächlich nur auf 60 Cent pro Abhebung, dafür verlangen sie von fremden Kunden Wucherpreise von bis zu 10 Euro. Privatbanken wie die Deutsche Bank und die Commerzbank setzen sich für eine Höchstgrenze von 2 Euro ein, die Sparkassen und Volksbanken, die in Deutschland noch immer mit Abstand die meisten Geldautomaten haben, lehnen sich aber dagegen auf. Sie wollen die Höchstgrenze bei 5 Euro belassen und fremden Kunden weiterhin rund 5 Euro für eine einmalige Abhebung abknöpfen.

Netzwerke gegen hohe Abhebungsgebühren

Ein wenig Abhilfe gegen diese derart hohe Kosten für die Verbraucher bieten die Banknetzwerke  wie Cashgroup und Cashpool. Darunter haben sich verschiedene Banken zusammengeschlossen und garantieren auch den Kunden ihrer Partnerbanken eine kostenlose Abhebung an ihrem Automaten. Informieren Sie sich deswegen genau über die Partner Ihrer Bank oder andernfalls über die exakt anstehenden Kosten im Falle einer Fremdabhebung.

Überblick über die Kosten für eine Fremdabhebung:

BW-Bank: 3,00 Euro
Citibank: 3,90 Euro
HypoVereinsbank: 4,75 Euro
Dresdner Bank: 4,95 Euro
Commerzbank: 4,98 Euro
ING-DiBa: 5,00 Euro
SEB AG: 5,00 Euro
Deutsche Bank: 5,99 Euro
Postbank: 5,99 Euro
Berliner Bank: 6,00 Euro
norisbank: 6,00 Euro
Sparkasse KölnBonn: 6,00 Euro
Berliner Sparkasse: 7,50 Euro
DKB- Deutsche Kreditbank: 10,00 Euro

Die Angebote eines Girokontos reichen weit und unterscheiden sich zum Teil doch sehr in ihren Konditionen – viele andere Konditionen hingegen sind in allen Fällen obligatorisch und bei allen Banken gleicht. Bleibt es nur noch, das für sich am Besten passendste Girokonto zu finden.

Subjektive Kriterien bei der Suche nach dem besten Girokonto

Was für den einen als unabdingbar bei einem Konto erscheint, kann für den anderen total unwichtig sein. Die Auswahl der richtigen Bank und des richtigen Kontos erfolgt auf sehr subjektiven Kriterien. Aber man hat ja die Auswahl. Meist sind die ausschlaggebende Kriterien für ein Girokonto eine kostenlose Kontoführung und eine kostenlose EC- oder Kreditkarte, um einen bequemen und problemlosen Zahlungsverkehr zu gewährleisten. Werden für ein Girokonto aber dennoch Kontokosten erhoben, ist es meist nicht mehr konkurrenzfähig und geht in der Vielzahl der dann besseren und günstigeren Anbieter schnell unter. Meist wird es dennoch ohne versteckte Kosten bereitwillig zugesichert, bei manchen Banken wird lediglich ein Mindestumsatz für jeden Monat angegeben, damit sich die Kontoführungsgebühren decken.

Neben diesen Kosten sollten aber auch weitere Faktoren bei der Auswahl der passendsten Kontobedingungen eine Rolle spielen:

Wie einfach und sicher ist das Onlinebanking? Gibt es in jeder Stadt Geldautomaten dieser Bank? Welche Kosten entstehen, wenn ich im Ausland oder bei anderen Banken Geld abhebe? Wie sieht es in der Zukunft mit Krediten und Darlehen aus? Wie viel Kostet die Kreditkarte im Jahr?
Viele Websites bieten überschauliche Tabellen zum Kontopreisvergleich an. Informieren Sie sich ausführlich über alle Anbieter.
Was vielleicht am Ende noch für Ihre Entscheidung ausschlaggebend sein könnte, sind Prämien bei der Kontoeröffnung. Gibt es bei manchen Banken gar nichts, zahlen anderen von 25 bis zu 100 Euro für den Erwerb eines Neukunden!

Bei der Volkswagen Bank muss der Kunde mindestens zwei Geldeingänge vorweise, die beide mindestens 1000 Euro betragen. Als weitere Bedingung muss der Kunde regelmäßig Umsätze tätigen, erst dann erhält der Neukunde nach acht Woche die Prämie.

Auch die Commerzbank will ihreNeukunden mit 50 Euro bedenken. Hier gibt es allerdings keine besonderen Bedingungen. Drei Monate nach Eröffnung des Kontos wird die Prämie gutgeschrieben. Wird auf dem Konto ein Geldeingang von mindestens 1200 Euro monatlich verbucht, zahlt der Kunde zusätzlich keine Kontoführungsgebühr.

Bei der Comdirect Bank muss der Kunde drei Monate durchhalten, bis er an seine Prämiekommt. Allerdings muss er in dieser Zeit mindestens vier Transaktionen tätigen, die jeweils einen Wert von mindestens 25 Euro haben. Außerdem gibt es bei der Comdirect Bank auch eine Prämie für unzufriedene Kunden. Nach nach frühestens 12, aber spätestens 15 Monaten sein Konto wieder kündigt bekommt nochmals 50 Euro. Jedoch muss er die Bedingungen für die 50 Euro Startprämie erfüllt haben und nach dem vierten Monat nach der Kontoeröffnung mindestens fünf Transaktionen zu je mindestens 25 Euro getätigt haben.

Damit also niemand ohne Konto zurecht kommen muss, hat der Zentrale Kreditausschuss (ZKA) bereits vor 14 Jahren eine Empfehlung ausgesprochen, die beinhaltet, dass alle beteiligten Banken sich dazu verpflicheten, jedem ein Girokonto einzurichten, der sich eines wünscht. Für diese Empfehlung gibt es allerdings auch Ausnahmen. Immer dann, wenn schwerwiegende Gründe gegen die Eröffnung eines Kontos vorliegen, kann die Bank das Konto verweigern. Interessant ist, dass ein negativer Eintrag bei der Schufa kein automatischer Ausschlussgrund ist.

Hin und wieder kommt es vor, dass eine Bank doch mal die Eröffnung des Kontos verweigert. In solchen Fällen hat der Verbraucher die Möglichkeit sich bei der kostenlosen Beschwerdestelle des Bankenverbandes zu beschweren. Daraufhin wird der Vorfall von unabhängigen Ombudsleuten geprüft, die dann entscheiden ob ein Verstoß seitens der Bank vorliegt.

Alle, die sich zu Themen rund um Bankdienstleistungen wie Wartpapiergeschäfte oder den bargeldlosen Zahlungsverkehr informieren möchten, können sich auf der Internetpräsenz des Bundesverbandes deutscher Banken die Broschüre „Das Girokonto für Privatkunden“ herunterladen.

Bislang unterstützen Banken ihre Kunden beim Umzug standardmäßig, indem sie ihnen mit einem Kontoeinzugs- oder Kontoübertragungsauftrag unter die Arme greifen. Dieser Auftrag befähigt die neue Bank dazu, das alte Konto des Kunden schließen zu lassen. Zusätzlich wird gleichzeitig die Überweisung des Guthabens auf das neue Konto veranlasst.

In Zukunft sollen weitere Leistungen hinzukommen, mit denen die Banken den Umzug für ihre Kunden noch leichter gestalten können. So kann das aufnehmende Kreditinstitut von der alten Bank eine Liste der eingerichteten Daueraufträgen des Kunden anfordern. Spätestens nach sieben Tagen müssen diese der neuen Bank zur Verfügung gestellt werden. Die aufnehmende Bank hat ihrerseits ebenfalls sieben Tage Zeit, um die Daueraufträge einzupflegen. Nach spätestens 14 Tagen kann der Kunde sich also darüber freuen, dass seine Daueraufträge wieder da sind, ohne dass er sie alle mühsam neu in Auftrag geben musste.

Als weitere Hilfe kommt auch die Benachrichtigung Dritter hinzu. So werden die Banken ihre Kunden in Zukunft mit Musterschreiben dabei unterstützen, Dritte über den Umzug zu informieren. Das gilt für Lastschriften in einem Einzugsermächtigungsverfahren, wie z.B. bei Internetprtovidern oder Versicherungen, aber auch für regelmäßige Gutschriften, wie beispielsweise das Gehalt vom Arbeitgeber.

Die Grundlage dieser Änderungen bildet die „Empfehlung des Zentralen Kreditausschusses zum Girokontowechsel bei Verbrauchern“. Sie basiert auf dem „Gemeinsamen Prinzip zum Kontowechsel“. Dieses Prinzip wurde von der europäischen Kreditwirtschaft und der europäischen Kommission vereinbart.

Bewegung kommt in den intereuropäischen Finanzverkehr durch die Einführung des grenzenübergreifenden Lastschriftverfahrens. In Zukunft kann ein Kunde einem Zahlungsempfänger eine Sepa-Einzugsermächtigung erteilen, die über die Landesgrenzen hinaus gültig ist. So kann ein Kunde nun beispielsweise die Miete für sein Fereinhaus im europäischen Ausland bequem per Lastschrifteinzug bezahlen.

Die Änderungen in den Haftungsregeln fallen für manche Kunden positiv, für andere negativ aus. Bislang ist es so, dass kunden, die ihre EC-Karte verlieren, dabei aber ihre Sorgfaltspflicht nicht vernachlässigt haben, nicht für die Abbuchungen haften müssen. Anders war es bei Kunden, bei deinen eine leichte Fahrlässigkeit vorlag, diese mussten sich den Schaden mit der Bank teilen. Kunden die grob fahrlässig gehandelt haben, mussten sogar den Schaden in Höhe des vollen täglichen Verfügungsrahmens tragen. In Zukunft wird nicht weiter differenziert, alle Kunden müssen mit bis zu 150 Euro haften.

Überweisungen müssen auch ab dem 31. Oktober spätestens nach drei Bankarbeitstagen überwiesen worden sein. Ab 2012, jedoch, wird diese Frist verkürzt. Dann muss die Bank die Überweisung bereits zum nächsten Bankarbeitsag erledigt haben.

Doch auch teuerer geht es und zwar in Italien. Dort bezahlt man im Schnitt 253 Euro für sein Girokonto. Zu den Spitzenkandidaten zählen ebenfalls Spanien (178 Euro) und Frankreich (154 Euro). Die Österreicher müssen immerhin rund 50 Euro mehr zahlen als die Deutschen. Doch wo gibt es das Konto besonder günstig? Klarer Sieger ist Bulgarien mit 27 Euro jährlich, das konnte keiner unterbieten. In den Niderlanden kommt man immerhin mit 46 Euro noch ganz gut weg und auch die 58 Euro in Belgien klingen noch recht human.

Kritikwürdig ist laut der EU der Mangel an Transparenz und Verständlichkeit bei den Angeboten. Je unübersichtlicher ein Bankensystem, desto teuer ist es für den Kunden. Denn Verbraucher wechseln nicht gerne, wenn sich der Vergleich von Angeboten umständlich darstellt. Und wo nicht gewechselt wird, bleiben die Preise hoch, weil die Anbieter keinen Konkurrenzdruck verspüren. Im Jahr 2008 haben gerade mal neun Prozen der Europäer ihr Konto gewechselt. In Deutschland waren es sogar nur sieben Prozent. Dabei können laut Aussage der EU neun von zehn Bürgern bei einem Wechsel sparen.

Nils Nauhauser, Finanzexperte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg, ist der Meinung, dass informierte Verbraucher auch in Deutschland nicht viel Geld zahlen müssen. Dazu empfehlen sich vor allem die Direktbanken. Unter den Favoriten sind hier DKB, SKG-Bank, Comdirekt, Wüstenrot und ING-Diba. Wer viel Wert auf eine Filiale legt, kann auch hier fündig werden. Als besonders günstig haben sich die Norisbank und die Hypovereinsbank erwiesen.

Bundesverbraucherschutzministerin, Ilse Aigner, hat die Studie in Berlin vorgestellt. Sie untersucht das Scoring der Schufa, das darüber entscheidet ob ein Bürger kreditwürdig ist oder nicht. Dieter Korczak vom Institut für Grunglagen- und Programmforschung führte die Studie durch. Insgesamt haben 100 Versuchspersonen bei der Schufa Selbstauskünfte eingeholt, die dann ausgewertet wurden. Es zeigte sich, dass in den Daten häufig Kontonummern auftauchten, die nicht zu den Probanden gehörten oder Kredite, die sie nie aufgenommen hatten. „Es stellt sich die Frage, wie auf dieser Basis überhaupt zuverlässige Score-Werte zur Bonitätsbewertung von Verbrauchern ermittelt werden“, kritisierte die Bundesverbraucherschutzministerin.

Erst im Mai des Jahres hatte der Bundestag ein neues Gesetz verabschiedet, das für mehr Transparenz in der Schufa sorgen soll. So soll das Kreditbüro in Zukunft den Kunden detailliert aufzeigen, nach welchen Kriterien ihre Kreditwürdigkeit beurteilt wird. Zudem soll eine Selbsauskunft pro Jahr kostenfrei sein. Fehlerhafte daten sollen unterdessen umgehend korrigiert werden.

Das Gesetz tritt jedoch erst im April nächsten Jahres in Kraft. Aigner fordert die schufa daher auf „sofort zu handeln und die aufgezeigten Missstände schnellstens abzustellen.“ Der Vorsitzende der Schufa, Rainer Neumann, fordert die Bürger unterdessen auf ihre gespeicherten Daten zu überprüfen.

Viele starke Vorteile

Darüber hinaus erfordert der Abschluss eines Kontos keine Mindesteinlage, somit können auch Kunden mit geringem monatlichen Einkommen das Girokonto kostenlos nutzen. Auf Wunsch erhält jeder Kunde eine Mastercard und einen kostenlosen Kontoumzugsservice. Des weiteren können Inhaber eines solchen Kontos die Filialen in ganz Deutschland nutzen, wohingegen viele Direktbanken kaum eigene Filialen besitzen. Als Cash Group-Mitglied bietet die Bank ihren Kunden die Möglichkeit, an 7.000 Geldautomaten in ganz Deutschland gebührenfrei Geld abzuheben. Wer möchte, kann ebenfalls ein zusätzliches Tagesgeldkonto abschließen, mit dem sich zusätzlich Zinsen erwirtschaften lassen. Mit dem Tagesgeldkonto lasse sich jederzeit Beträge einlegen oder entnehmen, eine sichere und kurzfristige Anlageform für kleinere Beträge. Für größere Beträge empfiehlt sich allerdings eher ein Festgeldkonto, um von höheren Zinsen zu profitieren.